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康陶新城区,太平洋联盟大厅,V的办公室
此时的V收到了德州那边,李峰和叶卡签订备忘录的好消息已经传到了这里,而我们的打工人V呢?正在一次次核对税务报表和账单。
作为一名对Excel表格相当敏感的打工人,无数税务人员将一个个表格存进服务器内,V的数据线连着脑机接口进行着核算,同时手上也在不断地记录新的数据。
从外人看来,现在办公室内的V就如同周伯通一样,左右互搏。这一次的税收行动很成功,大企业和上层阶级基本上都把税交上了,毕竟康陶、荒坂、苏石化这些带头大哥交多少,他们必须交多少。
同时,底层阶级的税收工作也很顺利,毕竟那些无业游民很大一部分被叶卡拉到工厂和农田里去了,税收全从工资里扣了,而且扣的也不多,他们也能接受。甚至那些从事黑社会的虎爪帮、瓦伦迪诺帮、莫克斯帮这三位现在夜之城的大佬帮,也乖乖交了“税费”和“社会街道治安维持保养费”。
当然,莫克斯帮现在已经成为了夜之城最大“技术行业”的“承包商”,而且作为李峰第一个招安的帮派,她们自然开开心心的把钱交了,然后康陶给她们在太平州批了一块地,盖赌场、酒店、大型娱乐会所的综合体。
但是让V感到头痛的事,收税的苦难一步就卡在了中产阶级,那些企业白领和那些有一定收入的人。大部分人都是月光族,钱呢?全用来还贷款了,吃喝拉撒睡全靠的不同的信用卡和贷款账户来补充。甚至夜之城超过60%的中产阶级都在欠缴、拖缴房屋贷款。
V把数据线从耳后拔出,靠在了椅子上,开始人肉一个个检索面前的全部Excel表格,甚至利用自己作为“二号首长”的职责,要到了更多的财报。
V这么一看就看了几个小时,中途无数次咖啡和外卖被送到办公室内,甚至V都跑到李峰办公室把李峰的水烟借了出来,让自己打起精神。
直到天黑,V才在数据和数字海洋里找出了一个线头,那就是MBS(Mortgage-BackedSecurity)房贷抵押债券。什么是MBS房贷抵押债券呢?市面上的个人抵押贷款基本都是30年固定利率的,风险小,收益低,于是那帮搞金融的想到把几千个债券打包在一起,收益不就变高了,风险依然很小是吧,因为那个是房贷,谁会不还房贷呢?除非他想风餐露宿。
如果简化流程,那就是:
「打包-评级-转卖」
之前的银行不是嫌弃资金周转太慢吗?于是银行把这些贷款当做欠条打包,然后把这些打包后的欠条,进行风险评级,然后作为新的债券出售卖给机构或者投资人。那么,这个新的债券就是MBS。
这样银行就从债权人变为了中介,买房人找银行贷款,银行审批房贷,然后快速将贷款打包,再卖出去。比如说,一系列房贷的利息是10%,打包成MBS后银行拿走4%作为手续费,剩下6%卖给客户作为投资回报。这个样子资金回笼快,还能够把贷款违约的风险转嫁给了投资者,业务能够迅速扩张,雪球越滚越大。
随着2077年,这个资本主导的世界逐渐向着“哈耶克”的“梦想”飞驰而去时,大量人口被迫成为了天天就是为了“养家糊口”的“工具”后,显然消费能力下降。于是这些银行和资本家为了刺激消费和经济,签署了一条条“雁过拔毛”的法案,比如:
「会为中低收入的家庭提供资金或者住房总价的6%首付款资助。」
甚至大量的房地产放贷公司比如「FannieMae房利美」和「FreddieMac房地美」在银行的鼓动下多向低收入家庭放贷。这样大量的商业银行大幅度降低了房贷的门槛,同时也大大刺激了占据多数人口的“中低收入”人群去购房需求,房价也会不断走高。
而现在V的立刻就在一项项Excel表格中找出了问题的关键,那就是随着2077年人口收入不断持平、贫困率上涨、失业率上涨的当下,房价居然持续走高,事出反常必有妖。
于是V走到李峰的办公室,从电脑里上找到了上世纪20-30年代,大萧条时期房市大崩盘时的数据,那个时候80%的财富直接蒸发,半数房贷发生违约。V通过自己在夜之城大学时期攻读经济学硕士时的知识,快速利用两点来识别房地产市场崩盘的风险。
那就是「复杂性」和「违约率」,
首先V先看到的是违约率,V这边税务局给的财务报表显示,大量的数据她刚刚已经阅读到了。她很快通过自己几个小时的看表格,总结了几个问题关键。
第一,这些债券底层的房屋贷款,有很大一部分借给了个人征信记录非常低的客户。
第二,这些贷款的逾期率目前已经达到了大萧条时期的最高点。
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第三,LTV值过高,LTV就是贷款价值比,也就是贷款金额和你抵押的房屋价值的比例。LTV越大,也证明房贷的风险越大。通常情况,这个指标是要小于百分之百的,比如魔都的首房的首付比率是35%,二套房是50%,也就是LTV不会超过65%。而此时整个世界大量的房贷的LTV居然超过了90%,甚至达到了110%,贷出来的钱比房子都贵。
而作为一个善于把握的机会的人,V此时咬着李峰的水烟管,不断在自己的办公室里吞云吐雾,她的双脚激动地踩着地面。而她看到一个机会,她要等到李峰到来时,她要去找李峰说这一件事。
名扬天下?无名小卒?
这一次V看到了机会,一个做空的机会,而这个机会只会有一次,这个机会就是真正的.........
「次贷危机」
MBS让银行收获丰厚,银行通过每次卖出债券,就赚手续费......赚了几十上百亿。但是紧接着,抵押住房不够了。毕竟房子就那么多,能有个好工作买得起房子的人也就那么多,所以这些银行只能用高风险贷款来填补,这样他们就能继续盈利了。
而这些高风险就是「次级贷款」,这些抵押债券在评级公司评级时,65%应该都是3A级,但是事实上几乎全是狗屎,而我们的V这一次就要「做空」它。
「做空」就是和它对赌,赌它跌。
V:请不要叫我瓦莱丽V小姐,请叫我索罗斯V小姐!
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